別人眼中的行動支付六格圖

每次看台灣科技新聞又出了什麼狂炸酷炫屌爆天的行動支付工具,或是有人從中華民國大陸淪陷重災區回來,就會開始講些人家付款多方便之類的,出於好奇,所以試玩了一下目前台灣地區的行動支付工具。結論是薪水很少,但是幫我在各種地方花錢的法子,倒是很多嘛!

先大致介紹一下,如果想玩行動支付,想要出門只要帶手機就能付錢,不用帶一大推信用卡,不用擔心信用卡號在外面被別人看到,不用擔心悠遊卡一卡通這種怕被盜刷、認卡不認人的電子票證,想要網購時不用轉帳也不用輸入信用卡號就能付錢,要先了解:

一、建議先有一隻好手機

行動支付大致分兩種,一種是掃條碼付款/收款,分為正掃(付款者刷受款者的條碼)和反掃(受款者掃付款者),就是只要手機有網路,然後螢幕可以正常顯示一維條碼或二維條碼,相機在昏暗的餐廳內也能正常對焦即可使用。

另一種是感應支付,最有名的是 Apple pay ,只要手摸著手機 Home 鍵,或是戴著 Apple Watch,靠近機器就能付款,不用另外開 APP 選老半天,也不用刷 QR Code,甚至手機沒網路也能用。Android 系統上也有許多感應支付式的行動支付 APP,但基本上都需要手機支援 NFC,有的要去把手機 SIM 卡換成 USIM 卡,如果沒有這個意願,那就少了一大半可以玩的。

有的行動支付 APP 還可以整合悠遊卡/一卡通之類的,對,就是那些可以當發票載具的電子票證,讓你買東西不用多拿一張還得自己對獎的發票,還可以直接感應手機去租 Ubike、搭公車、搭捷運,但手機基本上要支援 NFC,所以如果是想要方便,最好買一支有支援 NFC 功能的手機,並準備去電信商直營門市換 SIM 卡。

二、最好要有中國信託、台新、國泰的信用卡

除了掃碼支付跟感應支付,又可以再分枝成「行動支付裡面的錢是哪來的」,比較普及的是把信用卡資訊輸入在 APP 內,每次用行動支付的時候,從信用卡裡面扣款。既然本質上還是用信用卡付錢,那就無可避免又有特定店家只能刷特定銀行卡的情況。

有些信用卡有數位通路回饋優惠,也就是把信用卡綁在這些行動支付APP上面,也是屬於數位通路,消費後發卡銀行會給更多回饋金,例如富邦數位生活卡。有的 APP 會對特定發卡銀行的卡友優惠,例如 GOMAJI 的 XX 銀行請客日。
那為什麼建議要辦中信卡呢? 因為並不是每家商店用行動支付時,都支援台灣地區所有發卡銀行的卡,如果需要在 7-11 用行動支付,Line Pay, Pi 錢包都「只支援」中信的卡。

以Pi 錢包(左)跟歐付寶(右)為例:
限中信卡

以 Line Pay 為例
限中信卡

來,大聲的跟我把上面的字念一遍「購買失敗」「限中信卡」「本卡片不支援超商支付」

那為什麼要有國泰的信用卡呢?有一次出門吃飯忘記帶錢包,而且車快沒油了(桃園還有一堆加油站無法刷悠遊卡之類的,還只能開傳統長條發票),想說附近應該只有 7-11 可以刷手機付款吧,但結帳時拿 Apple Pay 出來刷,卻失敗了,店員說只有國泰銀行的卡可以刷。當下尷尬的在櫃檯尋找可用的手機付款方式,還好最後想到我的 ibon app 裡面有放一些商品卡條碼,終於完成結帳。

喔!所以某某商店的收銀機或櫃檯貼了一堆行動支付的貼紙,其實只是輕薄的假象,如果行動支付裡面綁的信用卡不對,也是根本無法結帳的。所以在小七用 Apple Pay 只能刷國泰的卡,然後用 Line Pay 結帳只能刷中信的卡,我覺得店員也挺厲害的,竟然可以倒背如流。

另一種行動支付是扣電子帳戶餘額,經由轉帳/特約商店臨櫃儲值/別人用同樣的 APP 把錢打給你,電子帳戶裡面就有餘額可以拿來花,例如歐付寶、 Pi 錢包、Gama Pay。

扣電子帳戶餘額基本上就沒有「某商店只能刷中信卡」的問題,只有「某商店根本無法使用這個行動支付 App」的問題。

三、祈禱要花錢的地方可以使用行動支付

用行動支付是為了方便,那在哪些付款場合要方便?
例如有人是上班日三餐吃 7-11,或是附近有三大超商,常常去撿便宜,有人是常常搭計程車,有人是需要搭公車/捷運的時候可以嗶,有人是要繳停車費,有人是為了公司叫便當不用數零錢,那只要裝一個 APP,就可以通吃所有需求嗎? 才怪!

有的是特定信用卡在特定超商不能用(如富邦卡綁歐付寶不能在7-11用),
有的商店只支援特定行動支付 APP (如街口支付只能在全家用,2018年更正:現在街口在三大超商都能用了,不過之前的使用經驗讓我完全不想用),
有的是特定 APP 的特定付款方式在特定商店不能用(如 Friday 行動錢包的掃碼支付只能在遠東相關企業或門市使用)
然後有一些代收項目,例如 7-11 超商取貨付款、繳帳單、儲值OOXX卡,常常也是無法用行動支付的,使用前請詳閱公開說明書。
有的是只能在商家消費付錢,沒辦法「付錢給朋友」(兩個自然人互相用 App 打錢給對方)

啊對了,iOS 只有 Apple Pay 可以讀取 NFC 的內容,所以如果店家不支援 Apple Pay,那 iPhone 只能用掃條碼的行動支付 App,其他感應支付式的行動支付 App 都是不能用的,除非 iPhone 再外接一個oti -WAVE 裝置才行,例如 t wallet,這個東西要插在 iPhone 的耳機孔…. iPhone 7 以上表示悲劇。

四、要有恥力

在商店使用行動支付時,會面臨各種狀況,例如看到櫃檯背後牆上,或是收銀機上有某行動支付的貼紙或海報,但可能店員不會用。或是結帳時說「要用某APP付款」,店員會說「不行ㄟ」,但你之前明明就可以用呀!有些店員還會願意嘗試一下,有些店員會找其他店員來幫忙結帳。

有時候結帳時付款失敗,你不知道為什麼,店員也不知道,但絕大多數原因通常是那家商店不支援你的信用卡,然後排隊結帳的客人跟店員就會瞪你,看你怎麼不趕快付錢。

有時候會遇到熱心又專業的店員解釋「歐付寶購物金幾百塊不是讓你這樣用的,你要先買 200 元以上的東西,才可以抵,然後現在用歐付寶付款打九折,買 200 元的東西,你的歐付寶帳戶餘額要先有180元,然後剩下的 20 元才會從歐付寶購物金裡面扣。」

有的行動支付 APP 還可以整合會員卡,就是把全聯還是家樂福的會員卡條碼存在 APP 裡面,結帳時拿手機螢幕給店員刷,家樂福大潤發都沒問題,但全聯會說他還是要刷實體卡片,不能刷手機螢幕。

有時候會因為手機螢幕太暗,或是條碼槍拿的角度不對掃老半天,或是店員按錯選項,收銀機選 A,然後掃 B 的條碼,怎麼掃都掃不成功,真的不是我想整店員啊。

感應支付的,通常是在店家的多合一刷卡機就可以使用,但使用者最好要先查清楚自己手機的 NFC 線圈感應位置和最佳角度,不然保證結帳速度比付現金還慢。

有時候東西放在櫃檯,掏出手機準備付款,一打開APP,顯示「請重新登入」,可能是太久沒用吧? 重新登入還要再收簡訊驗證碼認證身分,你看了一下身後大排長龍,還是果斷掏出悠遊卡付款。

有些掃 QR code 支付的APP (如GOMAJI),店家端就是一支普通手機/平板裝店家版 APP,然後店家怕手機/平板沒電,平常都收起來。消費者常常要先在櫃台罰站,等店家把那支手機開機並連線,才能掃 QR code 付款。

或是你搞不懂行動支付APP的操作界面上「條碼付款」「掃碼付款」「銀行快付」「歐付寶帳戶扣款」「信用卡扣款」「購物金扣款」「預設信用卡」究竟要點哪一個。
或是你有會員卡要集點,然後又想要用行動支付,然後發票又要存在手機條碼載具,結帳時可以完全不需要掏錢或翻信用卡,只需要掏出手機給店家刷三次。

然後整個結帳櫃檯大排長龍,就在等妳一個人。

我有 iPhone 跟一支沒有 NFC 的 Android 手機,而且我實在難以記得我的 N 張信用卡,在哪家超商、哪個行動支付 APP 才能用,最後我在三大超商買東西都還是拿悠遊卡出來刷。

有時候行動支付 APP 活動優惠+店家活動優惠+發卡銀行活動回饋,可以買到比原本更優惠的價格,你可能會想試一下,那可以繼續看下去。
如果看完這些痛苦經驗,你可能會想說那我乖乖掏悠遊卡、掏信用卡、付現金就好了,為什麼大陸人都在用? 行動支付到底好玩在哪? 那可以繼續看下去。

下面有一份資料,看不到的話請猛擊此處行動支付對店家經營的用途

店家採用行動支付的好處
1.增加曝光
2.增加購物網站的付款方式
3.一些促銷方案功能 或開店一條龍
4.增加店面的付款方式

下面有一份資料,看不到的話請猛擊此處台灣的行動支付玩具們 你玩過了嗎?

內容標題摘要:

師爺,給我翻譯翻譯什麼叫做「不是銀行出的支付工具?」

  • 中國大陸: 不是銀行出的支付工具,歸”銀行支付機構網絡支付業務管理辦法”管轄。
  • 台灣:第三方支付(不可以轉帳、儲值)、電子支付(歐付寶、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付)、電子票證(悠遊卡、一卡通…)
  • 今天不講法律定義,也不講技術規格,只介紹玩具。

中國大陸的行動支付概述

  • APP面對面轉帳付款 / APP面對面刷卡付款
  • 扣電子帳戶餘額
  • 支付寶跟微信支付一統江湖,所有的商業應用都繞著它們跑
  • 餘額寶等產品出現,支付工具變成理財工具

以下行動支付 App 的入選條件 – 看誰解決的問題比較多

  • App沒有限制只能綁定特定一家銀行的帳戶或信用卡
  • 能滿足以下任一付款者需求
  • 能滿足以下任一收款者需求
  • 能滿足金流服務廠商需求

APP名稱與相關連結,各 app 的簡介摘要請見上方 ppt 資料

依需求或特色條列

  • 串網站金流
  • 不用信用卡
  • NFC 感應相關硬體支援
  • 放悠遊卡,讓錢包少帶一張卡片
  • 查附近哪邊可以用
    • 歐付寶:列出哪些店家有合作優惠,沒有顯示距離。
    • 街口:篩選功能最好用,會顯示距離,但是餐飲類的合作店家大都在台北
    • GOMAJI:可依餐廳類型篩選,會顯示距離,在桃園也有很多店家可用
    • MoneyCoin:用地圖顯示可用地點,與黑松販賣機合作,合作店家較少,通常都在台北。
  • 讓自然人也能透過 app 收款
  • 收錢的人要付手續費

支付是複雜的,我們還沒討論到…

  • 撥款日及相關規定
  • 沒網路的離線情況下可否支付?
  • 單次/單日/單月付款金額上限
  • 單日/單次/單月收款金額上限

若只論面對面無現金付款,這些也可以達成…

各大銀行自己的網路銀行、行動銀行、行動支付相關APP
各大銀行自己的網路銀行、行動銀行、行動支付相關APP

台灣行動支付的現實 – 店家

  • 你在講什麼,我都聽不懂
  • 現金收得好好的,現在改用這些東西,要等好幾天才能拿到錢? 還要被廠商抽%? 甚至還要繳年費?
  • 有些消費族群不會用那麼複雜的東西
  • 有些消費族群就是沒有信用卡,或是不想把信用卡綁定上去
  • 每個客人都想用不同的 XX Pay 付款,剛好我們就沒有申請那家
  • 增加店員訓練成本
  • 要怎麼設定權限,讓店員不會亂搞?
  • 可是我這行賣最好的那個競爭對手,他也沒有搞這些有的沒的啊?
  • 會不會要繳的稅變多了?

台灣行動支付的現實 – 使用者

  • 店裡有信用卡機,金額也沒超過免簽門檻,有什麼誘因讓我不直接刷卡付錢,還要先把信用卡設定到APP上面?
  • 這金額我身上就有現金,但是你說要我下載一個 APP 然後設定老半天,你才能收我的錢?
  • 附近就有超商跟 ATM,我還要安裝”剛好你也有在用的APP”,或是努力想起我N個月前設定的支付密碼,才能付錢給你?
  • 到不同的商店或場景消費,就要裝不同的 APP
  • 手機不是旗艦機,沒有 NFC 功能
  • 還要申請 NFC-sim 卡/ HCE 信用卡/ NFC 信用卡好麻煩
  • 店員不會用
  • 店家為了成本就是要收現金,沒有提供這種付款方式
  • 台灣的資訊廠商這麼會 costdown,會不會被盜啊?
  • 手機明明有指紋辨識功能,但 APP 還是要我輸入支付密碼、開啟密碼、圖形碼、帳號…之類的
  • Lag、斷線、當機、閃退、手機更新後不能用、手機系統太舊…
  • 請洽各 App 市集的使用者評論

平行世界 – 行動支付問題一籮筐

  • PTT 信用卡板的各種支付問題討論串
  • 各家行動支付APP,有些在超商根本不能用,有些並沒有支援台灣所有發卡銀行的卡片,使用前請詳閱公開說明書。

要讓台灣付錢時像大陸一樣潮,可能要從自己做起

有人要給你錢時,叫他先裝 APP,不然不收?
要付錢給別人時,叫他先裝 APP,不然不付?

看完以上情況,你覺得行動支付在台灣會普及嗎?

「政府圖利特定財團…」
「政府圖利行動上網業者…」
「政府不知民間業者疾苦…」
「週刊直擊電子支付業者招待官員…」
「大賣場結帳區電磁波飆高…」

隨堂測驗

1.小明是一個 APP 工程師,使用 Samsung Note 7 ,恰好上述 APP 通通都有裝過,某日在家樂福消費時發現自己現金帶不夠,信用卡沒帶出門,請問他可以用哪些 APP 完成結帳,而且不會讓結帳櫃台整個被他卡住?

2.小華把富邦數位生活卡放在 GOMAJI Pay 上面,在數位通路消費可享 2% 現金回饋(每期上限300元),並且在週四富邦請客日去店家消費,滿 $200 元送 100 點。小明當天叫了一份 $1000 元的餐點,這樣總共獲得多少好處?

3.(承上題) 小華吃飯出來發現車子被拖吊了,他在內地南投縣,可以分別使用哪些 APP 付款給計程車,然後繳拖吊費?

4.小美月底銀行帳戶裡面沒錢了,所以請她朋友把之前代購商品的錢 NT$30000 給她,小美只有玉山銀行的帳戶,她朋友只有凱基銀行的帳戶,請問她朋友要用哪一個APP,可以讓小美的玉山銀行帳戶收到的錢最接近 NT$30000? (附註:小美有現金恐懼症,她朋友則不會操作 ATM)

5.義彥新開了一間很潮的咖啡簡餐店,他想讓客人可以用刷卡付款,他該考慮的是?
(A) 跟銀行申請刷卡機,手續費通常比較低,有的多合一刷卡機還可以使用 NFC 相關的行動支付。
(B) 申請那些行動金流支付服務,手續費可能比較高,但只要綁定APP再掃條碼就可以付款,普及率應該比較大。
(C) 尋找可以在他們平台上面曝光店家資訊的行動金流支付服務。
(D) 用 Line Pay 之類名氣比較大,而且大家手機裡一定有的,不用解釋老半天,手續費再談。

6.以下何種交易情況無法成立?
(A) 歐付寶綁富邦數位生活 LINE FRIENDS 白金卡,在 7-11 超商付款。 (提示)
(B) 朋友幫我買東西,我用 GOMAJI Pay 付錢給他。
(C) 台胞回台灣,在合歡山上的 7-11 用支付寶內的餘額付款。
(D) 以上皆無法使用。

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